Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Авант-партнер, Кемерово, 26 мая 2009 г.

Угадать каско

581 просмотр

Финансовый кризис не настолько обрушил уровень жизни большинства людей, чтобы они в массовом порядке начали отказываться от использования своих автомобилей. А это значит, что вопросы автострахования всё ещё актуальны.

Конечно, со снижением доходов денег на страхование у людей становится меньше, а у кого-то не остаётся вообще. Страховые премии по итогам первого квартала 2009 года снижаются, и автокаско – не исключение. Как известно, данный вид страхования сильно завязан на банковских кредитах, в то время как сейчас количество реально кредитующих банков резко сократилось, а условия выдачи кредитов ужесточились. Однако, если ранее прогнозировалось, что в незавидном положении окажутся крупные федеральные страховщики, «сидевшие на банках», то сейчас видно, что это не совсем так: ходя спад по количеству вновь заключённых договоров и есть, но взявшие в прошлые годы автокредит люди и ещё не закрывшие его никуда не исчезли, и пролонгировать страховой договор им приходится. Гораздо хуже обстоит дело с по-настоящему добровольным каско: здесь спад заметнее. «Даже очень обеспеченные люди, которые прежде страховали свои автомобили стоимостью порядка 10 млн. рублей, в этом году денег на страховку найти не могут, рассказывает заместитель генерального директора по страхованию ООО «Губернская страховая компания Кузбасса» Роман Силаев. – Конечно, и взнос по таким автомобилям составляет не менее 500 тыс. рублей. Теперь эти люди ездят на своих дорогих машинах без страховки на свой страх и риск». По оценкам Романа Силаева, всего около 40% клиентов, страхующих свои автомобили без принуждения со стороны банка, застраховали их и в этом году. По итогам первого квартала текущего года (впервые в истории ООО «Губернская страховая компания Кузбасса») денег по каско было выплачено больше, чем получено виде страховых премий (по данному виду).
Финансовый кризис эксперты связывают с началом процесса сокращения количества страховщиков: к его окончанию в отрасли должны остаться самые надёжные и стабильные. Процесс «очищения» рынка уже начался, в его основу легли проблемы, заложенные ещё в благополучные годы, но не дававшие о себе знать на фоне роста рынка. Так, ряд страховщиков, заходя в новые регионы или просто пытаясь расширить свою долю рынка, необоснованно снижали тарифы, рассчитывая перекрыть за счёт новых поступлений от клиентов, привлечённых низкой ценой полиса, свои платежи прежним страхователям. Однако каско – это достаточно дорогой вид страхования не только для страхователей, но и для страховщиков, поскольку страховые случаи происходят часто, и ремонт автомобилей всё дорожает. По сути, такая схема напоминает классическую финансовую пирамиду. Как отмечают эксперты, дать толчок компании на новом рынке этот вид страхования может, а вот удержаться на плаву – нет. Перспективы сокращения числа страховых компаний – это угроза для реальных и потенциальных клиентов заключить договор с организацией, которая прекратит своё существование ещё до того, как страховой договор перестанет действовать. Как показывает практика, получить выплату в такой ситуации оказывается практически невозможным.
В то же время не очень уверенно себя чувствующие в новых рыночных условиях страховщики начинают демпинговать, предлагая необоснованно низкие тарифы. Параллельно этому крупные страховщики также пытаются разрабатывать «антикризисные» программы каско, сегментируя свои продукты, урезая их и сокращая количество рисков, чтобы сделать их доступнее для клиентов. Разобраться, где антикризисная программа, а где банальный демпинг – вот главная задача при заключении договора каско на сегодня.
Иллюзий по поводу удешевления продуктов каско испытывать действительно не стоит, так как убыточность по таким договорам большая и «простора для маневров» по снижению цены у страховщиков мало. «На данный момент у страховых компаний возможности снижать тарифы по каско нет. – убеждён Владимир Бойко, генеральный директор СК «Коместра». – Начинающие демпинговать – кандидаты на будущие проблемы для себя и страхователей. Мы по каско премии не снижаем». Помимо удорожания ремонта, играют роль и другие факторы. Так, эксперты отмечают такую статистику: увеличение уровня безработицы на 1% приводит к росту криминальности общества на 5%. Выводы на фоне нынешних процессов, происходящих на рынке труда, понятны. Причём угоняют и сжигают машины нередко и сами владельцы. Проще говоря, растёт уровень страховых мошенничеств, что серьёзная компания не может не учесть при расчёте тарифа. «По сгоревшим машинам статистика увеличивается в разы, причём доказать умысел сложно, – рассказывает Роман Силаев. – Если за всё время существования компании у нас была одна сгоревшая машина, за в последние полгода их уже штук 5, и все кредитные». Происходит это потому, что продать автомобиль сейчас очень сложно. В любом случае её цена будет ниже, чем новой, так что сумму кредита может не перекрыть. Особенно тяжело тем заёмщикам, которые брали кредит в долларах. Но, даже решив вернуть автомобиль банку, клиент, по сути, ставит крест на своей кредитной истории. Сгоревшая же машина ставит его в положение жертвы, потерпевшего.
Конечно, демпинг – это необязательно признак того, что компания не сегодня – завтра собирается уходить с рынка. Стратегия выживания у разных страховщиков в условиях кризиса может быть разной. Кто-то надеется за счёт низких тарифов переманить клиентов других компаний (некоторые даже предлагают скидку клиентам, пришедшим от другого страховщика), пережив за счёт этих поступлений трудные времена в надежде, что через год всё станет хорошо и ситуация выправится. Хорошо, если так и будет. А если нет? Второй год продержаться за счёт такой стратегии невозможно, так как нахлынет убыточность уже по этим договорам.
Давая рекомендации по выбору страховки автокаско, эксперты отмечают, что не всегда простому обывателю удаётся понять, что ему предлагают. По-прежнему главное условие удачно выбранной программы – внимательно читать условия договора, уходить от поспешности: понять набор стандартных рисков и перечень документов, необходимых для получения выплаты, может любой. «Не просто понять, что здесь лучше – купить программу дешёвую и урезанную, с небольшим количеством рисков, или дешёвую «полноценную», и весь год гадать, выживет компания или развалится», – отмечает Роман Силаев. Единственный путь – оценить, насколько хватит ресурсов компании для выживания при снижении тарифов. При этом наиболее устойчивыми, конечно, являются компании, которые входят в финансовые корпорации, включающие и банки, и производственный комплекс: даже в неблагоприятной ситуации на рынке такой страховщик сможет рассчитывать на поддержку.

Ксения СИДОРОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Губернская страховая компания Кузбасса 18 [Сибирский Дом Страхования (СДС) 102] Коместра 73 Персоны: Бойко Владимир Силаев Роман Леонидович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »